【住宅ローン返済中の方へ】繰上げ返済する理由は損得計算だけではない

家を買うときは大抵ローンを組むことになります

その住宅ローンは、毎月あるいはボーナス期の返済が契約で決まっています

しかし、それに加えてある程度貯金が貯まった時点で、まとめて返済するというのも1つの手段となっています

早く返済することによってメリットがあるからそういう行動を起こすのですが、一方でデメリットもあります

まとまったお金を返済に充てるのか、それともそうしないのか、本来は金額的な有利不利で判断すれば良いのですが、人によっては、それだけが行動を起こす要因ではないこともあります

つまり、金額以外の要素が判断基準となることもあるのです

今回は、繰上げ返済の本来の意味を示しながら、その行動を起こすきっかけが、別のところにあることもまとめてみました

住宅ローンの返済方法の概要

住宅ローンを利用すると、毎月1回定額を返済することになります

契約の内容によっては、ボーナス期にもボーナス支払い額として設定した金額を返済することもあります

この2つが通常の住宅ローンの返済ですが、これらに加えて繰上げ返済をすることも可能です

繰上げ返済とは、毎月の返済やボーナス払いなどの契約時に定めた返済に加えて、臨時で返済することを指します

繰上げ返済には、全額を前倒しで返済する繰上げ完済と、借入れ金額の一部を前倒しで返済する一部繰上げ返済があります

さらに一部繰上げ返済は、返済期間短縮型と返済額軽減型の2つタイプに分かれます

繰上げ完済は、その時点で住宅ローンがなくなってしまうので問題ないですが、一部繰上げ返済については、その後も住宅ローンが続くので、どのような影響や効果があるのか、そのタイプごとに知っておく必要があります

一部繰上げ返済の特徴

メリット/デメリットを具体例から理解する

ここでは、実際に一部繰上げ返済のシミュレーションを行ってみました
（三井住友銀行Webサイトの一部繰上げ返済シミュレーションソフトを活用して算出）

≪返済期間短縮型≫

	繰上げなし	返済期間短縮型	差異
毎月返済額	110,885円	110,885円	変わらず
返済総額	39,918,600円	37,867,565円	2,051,035円 減
残存返済期間	20年	14年9ヵ月	5年3ヵ月 短縮

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≪返済額軽減型≫

	繰上げなし	返済額軽減型	差異
毎月返済額	110,885円	85,591円	25,294円 減
返済総額	39,918,600円	38,848,040円	1,070,560円 減
残存返済期間	20年	20年	変わらず

繰上げ返済を行う場合の注意点

繰上げ返済には大きなメリットがありますが、それを活用する場合はいくつかの注意点があります

この注意点①②から考えると、最初の10年間は住宅ローン控除をしっかり活用して、その間に貯蓄を行い、10年後にまとめてどーんと繰上げ返済を行うのが最も良い方法ではないかと思います

金額だけではない判断基準

ここまでは、繰上げ返済の金額上のお得感を説明してきましたが、その金額には表れない心理的なメリットもあります

借金の金額が多いと、あるいは借金の返済期間が長いと、気持ち的に心地悪さが常に存在することになります

金利が低いのだから、借りた方がお得というような気持ちにはなれないのです

（昭和的な感覚ですが、早く借金の取り立てから解放されたいという気持ちになります）

そのような心理的な負担を軽減してくれるのも繰上げ返済の特徴だと思います

借金のストレスから解放されるということは、意外に重要な要素です

住宅ローンを使った時は、是非繰上げ返済という制度を活用してほしいと思います